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Sommaire du dossier

Les métiers au cœur de la classe

Chargé/e de clientèle banque

Fiche élève

publication : 5 octobre 2015
Vous êtes chargé/e de clientèle dans une agence bancaire et vous avez pour mission d’accueillir les clients qui souhaitent obtenir un crédit.

© Grégoire Maisonneuve / Onisep

Modalités pratiques

  • Disciplines : mathématiques, français, PFEG.
  • Niveau : 2de.

 

À vous de jouer !

Chargé de clientèle banque, crédit bank logo

Vous êtes chargé ou chargée de clientèle dans une agence de la banque « Crédit Urbain Bank » et vous avez notamment pour mission d’accueillir les clients qui souhaitent obtenir un crédit.

Première mission.
Aujourd'hui, vous recevez Pierre et Louise Dupont qui souhaitent obtenir un prêt de 100 000 euros pour financer l’achat d’un appartement. Avant de leur accorder un prêt, vous devez calculer leur taux d’endettement actuel. Ils ont établi la liste de leurs différents revenus et de leurs remboursements mensuels.

Pierre perçoit un salaire de 1 800 euros par mois et Louise, 1 200 euros. Louise bénéficie d’une prime versée chaque année équivalente à un mois de salaire. Pierre, reçoit par ailleurs des indemnités pour remboursement de frais de transport d’un montant de 75 euros chaque mois. Actuellement, le couple rembourse chaque mois, un prêt automobile de 350 euros et un crédit à la consommation de 80 euros

À l’aide des fiches ressources, vous conseillerez les époux Dupont. Pour cela, vous calculerez leur taux d’endettement puis vérifierez si ce dernier correspond au taux maximum préconisé par les banques. Vous calculerez alors la capacité de financement disponible pour les époux.

Deuxième mission.
Après ce premier rendez-vous de la journée, vous recevez Inès Lenoir qui souhaite obtenir des renseignements sur un prêt étudiant.

Inès Lenoir n’est pas cliente de votre banque. Elle a dix-huit ans et entamera à la rentrée prochaine des études d’orthophoniste d’une durée de cinq ans. A l’issue de ses études, Inès devrait percevoir un salaire d’environ 1 600 euros en tant qu’orthophoniste salariée.
Son besoin de financement est important, car ses seuls revenus sont constitués d’une pension de 250 euros versée par ses parents.

Vous présenterez à Inès Lenoir trois avantages du prêt étudiant proposé par votre agence bancaire. Si Inès Lenoir est intéressée par votre proposition et souhaite devenir cliente de votre banque, il faut lui ouvrir un compte-chèques. Vous expliquerez à Inès les démarches à effectuer pour ouvrir ce compte.

 

Ressources

Le taux d’endettement

 

Taux d’endettement = montant du remboursement des emprunts × 100 ÷ revenus nets

Les revenus fixes pris en compte pour calculer le taux d’endettement sont les suivants :
– salaires nets et primes contractuelles ou revenus professionnels non-salariés perçus par les agriculteurs, commerçants, artisans et professions libérales ;
– autres revenus : loyers, pension alimentaire, retraite, handicap…
Sont exclus : les primes exceptionnelles, les indemnités professionnelles.

 

Le taux d’endettement maximum

 

Le taux d’endettement exprime la part du revenu qui est consacré aux remboursements des prêts, que ce soit des prêts immobiliers ou des crédits à la consommation. Tout le monde connaît le pourcentage de 33 % : c’est le taux d’endettement à ne pas dépasser pour que les établissements bancaires accordent un crédit, car les banques considèrent qu’il n’est pas raisonnable de s’endetter au-delà de ce taux. Aucune règle juridique ne fixe le taux d’endettement maximum d’un ménage ; le taux d’endettement peut être revu à la hausse ou à la baisse, en fonction du montant du « reste à vivre » après remboursement des crédits : pour un ménage ayant des revenus élevés, les banques peuvent accepter un taux d’endettement supérieur à 33 %. (Source : www.cbanque.com)

 

Capacité de remboursement disponible

 

La capacité de remboursement disponible est la mensualité (capital, intérêts et assurance) maximale disponible pour rembourser un nouvel emprunt ;
La formule est la suivante : revenus nets x 0.33 – remboursement de prêts

 

Le dépliant “Prêt étudiant” du Crédit Urbain

 

Chargé de clientèle banque, crédit bank logo

Vous accompagnez dans votre vie, c’est aussi vous accompagner dans vos études. Pour financer vos études supérieures, le Crédit Urbain vous propose des prêts à taux préférentiels. Vous pouvez ainsi faire face aux frais de scolarité mais aussi à ceux de la vie courante.

Pour vous permettre de réaliser vos projets et de consacrer toute votre énergie à vos études, vous propose, un crédit à un taux particulièrement avantageux, sans frais de dossier ainsi qu’un plan de remboursement adapté à votre situation.

Pour qui ?
Pour tous les étudiants de 18 à 25 ans qui souhaitent emprunter de l’argent dans le cadre de leurs études supérieures. Études courtes ou longues (en université, IUT/BTS, grandes écoles), stages, en France ou à l’étranger : aucune différence ! C’est votre statut d’étudiant qui compte.

Un financement sur mesure pour tous vos frais d’étudiant 
Le Prêt étudiant peut tout financer, et vous n’avez pas besoin de justifier l’objet du prêt :
frais directement liés à vos études : frais d’inscription, de scolarité, achat d’ouvrages scolaires…,
frais de vie courante : installation, hébergement, transport, biens d’équipement

Les avantages
Taux promotionnel « spécial étudiants » de 1,90 % ;
Une mise à disposition des fonds au choix : en une seule fois ou plusieurs fois ;
Une durée maximum de 12 ans
Une possibilité de remboursement anticipé à tout moment et sans frais ;
Pas de frais de dossier ;
Une assurance avec des garanties complètes qui couvre en cas de décès- d’invalidité ou d’invalidité-maladie.

Exemple : 
Pour un crédit d’un montant de 15 000 euros d’une durée totale de 84 mois, vous remboursez 84 échéances de 190,72 euros (hors assurance facultative).
Pas de frais de dossier.
Taux débiteur fixe : 1,88 % l’an. TAEG fixe de : 1,90 %.
Montant total dû par l’emprunteur : 16 020,48 euros.
En cas de souscription à l’assurance facultative (Décès, Perte totale et irréversible d’autonomie, Incapacité totale de travail) : 4,50 euros par mois au titre de l’assurance s’ajoutent à l’échéance du crédit.

Un crédit vous engage et doit être remboursé.
Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.

Préparez votre demande de prêt
Lors de votre demande de Prêt étudiant, vous devrez :
– déterminer le montant du crédit en fonction de la durée de vos études ;
– fournir un certificat de scolarité pour attester de votre statut d’étudiant ;
– obtenir une caution. Il s’agit souvent de la caution de vos parents qui s’engagent à rembourser votre prêt si vous ne pouvez pas le faire.

 

Les formalités bancaires

 

Quels documents faut-il fournir pour ouvrir un compte bancaire ?

  • Un original d’un justificatif d’identité avec photographie en cours de validité : carte nationale d’identité ou passeport ou titre de séjour
  • Un original d’un justificatif de domicile habituel de moins de 3 mois : facture d’une société de distribution d’eau, d’électricité, de gaz, de téléphone fixe,

Quels documents faut-il fournir pour obtenir un prêt immobilier ?

  • Concernant votre situation actuelle : pièces d’identité de chaque emprunteur, livret de famille pour un couple (si vous êtes concubins, une attestation sur l’honneur), justificatif du domicile actuel,
  • Concernant vos charges : le dernier avis d’imposition, les trois derniers bulletins de salaire (ou pour les artisans, commerçants, professions libérales ou agriculteurs le dernier bilan et le compte de résultat), justificatifs des crédits en cours, les relevés de compte des trois derniers mois

 

Témoignages de professionnels

Charlotte, étudiante en licence marketing des produits financiers et d’assurance, en apprentissage.

 

Bonjour, pouvez-vous nous expliquer en quoi consiste le métier de chargée de clientèle ?

Je distinguerai deux missions principales. Tout d’abord, le chargé de clientèle a une fonction d’accueil de la clientèle : je reçois les clients, je délivre les moyens de paiements, je prends les rendez-vous et effectue des opérations simples comme des virements bancaires.

Ma deuxième mission est de recevoir en rendez-vous mes clients : je commercialise surtout les produits d’épargne simples comme les livrets, plans épargne-logement (PEL), comptes épargne logement (CEL). Je peux aussi commercialiser des produits d’épargne plus complexes tels les assurances-vie, les placements boursiers et obligataires. Je propose des prêts à la consommation et immobilier. Je donne également des conseils en terme de défiscalisation pour que mes clients paient moins d’impôt. Je suis la réglementation pour les dossiers en cours et enfin je pratique le phoning (appel des clients) pour détecter les besoins.

Vous êtes titulaire d’un BTS banque et vous êtes actuellement en licence en apprentissage, pourquoi ce choix ?

J’alterne les cours et le travail en banque : je suis les cours quinze jours par mois à l’université Littoral Côte d’Opale et je travaille en banque quinze jours. Pour moi, rien de mieux que de préparer une licence en alternance après avoir obtenu un BTS en formation initiale pour entrer dans le milieu bancaire. Grâce à mon contrat en apprentissage, j’acquiers une expérience de terrain qui me permet d'appréhender le métier de chargé de clientèle. A côté de cela, je bénéficie d’une formation théorique qui me permettra d’obtenir un bac + 3 tout en étant rémunérée.

Quelles sont vos conditions de travail ?

J’ai un cadre de travail très agréable : je bénéficie d’un bureau personnel, mon emploi du temps est adapté, car l’agence est fermée le lundi. Je suis en contact permanent avec les clients (face à face, courrier, téléphone) et c’est très valorisant. Je travaille seule, mais aussi en équipe. En contrepartie, la pression commerciale peut être importante, car nous avons des objectifs commerciaux à atteindre. De plus, il faut toujours être attentive à la sécurité dans l’agence, et être à jour des réglementations.

Les activités présentées dans cette fiche correspondent-elles à vos missions ?

Oui, tout à fait, je reçois régulièrement de nouveaux clients et je dois leur proposer des solutions répondant à leurs besoins. Le calcul du taux d’endettement est essentiel afin d’évaluer la situation du client.

Ce métier est-il monotone ?

Je ne trouve pas : les situations sont à chaque fois différentes, les demandes sont différentes et les besoins aussi. Les changements d’agence sont possibles et même souhaités (mobilité tous les cinq ans). De plus les perspectives de carrière sont intéressantes, grâce à une importante formation interne : on peut accéder à des fonctions de management, de comptabilité, de ressources humaines ou intégrer les services juridiques au siège de la société.

 

Xavier, directeur d’agence

 

Xavier a occupé pendant 7 ans les fonctions de chargé de clientèle dans plusieurs agences bancaires.

Quelles sont les caractéristiques du métier de chargé de clientèle en Banque ?

Le chargé de clientèle exerce à la fois un métier technique et commercial où le relationnel joue un rôle de premier plan. Il est responsable du suivi des comptes de vos clients : ouverture d’un compte, négociation d’un crédit, opération d’épargne, souscription à une assurance…
Son action commerciale est fondée sur la réalisation d’objectifs annuels révisés périodiquement.

Pourquoi est-il nécessaire de développer des compétences techniques relationnelles et commerciales ?

Le chargé de clientèle doit mettre en œuvre ces compétences afin de fidéliser la clientèle et rechercher de nouveaux clients pour l’agence. Il propose tous les produits pouvant répondre aux attentes des clients (épargne, crédits à la consommation, crédits immobiliers, moyens de paiement…). Pour cela, il développe un argumentaire de vente, fait preuve d’une bonne capacité d’écoute et relance ses interlocuteurs.
Il doit maîtriser les produits financiers et les services de sa banque, il joue un rôle d’expert auprès de vos clients.

Après quelques années d’expérience, quelles sont les perspectives d’évolution de carrière ?

Le chargé de clientèle peut évoluer vers d’autres fonctions :
– responsable d’agence ;
– responsable d’un groupe d’agences ;
– gestionnaire de patrimoine privé.

Quelle rémunération perçoit le chargé de clientèle ?

Dans la banque un jeune chargé de clientèle débute avec un salaire mensuel qui se situe autour de 1 500 euros nets. Un salarié plus expérimenté perçoit une rémunération moyenne de 2 400 euros nets par mois. Très souvent ce salaire mensuel est versé sur 14 ou 15 mois.

Quel avenir pour les jeunes dans le domaine bancaire ?

Près des deux tiers des recrutements (64,4 %) dans la banque, ces cinq dernières années, ont concerné les jeunes de moins de 30 ans. Les banques poursuivent leurs recrutements et embauchent environ 20 000 personnes par an.

 

Les métiers possibles

En autonomie

En utilisant un navigateur de votre choix et à partir du site de l’Onisep ou d’autres sites, répondre aux questions suivantes

1. La fiche parle du métier de chargé de clientèle

– Quelles qualités et compétences sont nécessaires pour exercer ce type de métier ?
– Quelles formations faut-il suivre ?

2. Citez deux ou trois autres métiers où ces qualités et compétences peuvent s’exercer également.

3. Recenser les classes en Lycée d’enseignement général et technologique qui propose un enseignement du droit.

 

Liens utiles

 

Auto-évaluation

Au regard de la fiche

Quelles compétences, ai-je aimé exercer dans la situation problème proposée ?
– Rechercher des informations.
– Calculer les taux d’endettement et la capacité de financement
– Effectuer des simulations
– Avoir une attitude critique vis-à-vis des résultats obtenus afin de pouvoir conseiller.
– Echanger à l’oral ou à l’écrit pour conseiller le client.

Qu’est ce qui m’a plu dans le témoignage du professionnel ?

Témoignage de Charlotte
– La diversité du travail réalisé
– Le travail seule mais aussi en équipe
– Le contact avec les clients
– La variété des tâches à accomplir
– …

Témoignage de Xavier
– La relation qu’il doit avoir avec ses clients
– L’évolution de carrières possibles.
– Sa bonne capacité d’écoute
– L’aspect technique et commercial de son métier
– …

 

Télécharge la grille d’évaluation formative, complète-la puis enregistre-la dans ton Folios :

 

 

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