Analyste de crédit

Analyser la situation

L'analyste de crédit réalise une étude approfondie de la situation financière du particulier qui sollicite un crédit : quels sont ses revenus ? À combien s'élève son apport personnel ? S'il s'agit d'une entreprise, il ou elle examine ses comptes, pointe ses forces et ses faiblesses par rapport à la concurrence, évalue ses risques de défaillance, etc. Il s'agit de déterminer sa solvabilité.

Fixer les termes du contrat

Puis l'analyste de crédit détermine les conditions commerciales du prêt : taux d'intérêt, durée, montant des mensualités. À l'écoute de la clientèle, il ou elle cherche un équilibre entre les sommes qui viendront approvisionner le compte et les remboursements qui seront à effectuer. Le chargé ou la chargée d'études de crédit doit s'assurer que l'opération sera rentable pour sa banque.

Donner une réponse ou transmettre un avis

Dans les cas les plus habituels, l'analyste de crédit peut prendre ces décisions seul ou seule. Au-dessus d'un certain montant de prêt, il lui faut transmettre un avis motivé à un comité spécialisé au sein de la banque. Ce comité le consultera avant de rendre son verdict définitif. Comme les employés commerciaux disposent aujourd'hui de logiciels pour tester les demandes de crédit des clients, le recours à un ou une analyste de crédit ne s'impose pas toujours, mais son rôle demeure irremplaçable pour traiter les dossiers les plus complexes ou les plus stratégiques.

De la rigueur

Les opérations de montage de crédit demandent d'appliquer des procédures très précises. L'analyste n'a pas droit à l'erreur : s'appuyant sur de solides connaissances en économie, droit, fiscalité et comptabilité, il ou elle maîtrise toutes les techniques de calcul de ratios qui permettent de dégager des indices fiables. Un risque mal évalué pourrait entraîner des pertes pour la banque.

Avec esprit critique

L'analyste de crédit doit savoir analyser et faire preuve d'esprit critique pour prendre une décision. Dans le cas de dossiers non stratégiques pour la banque, il ou elle prend la décision d'accorder ou non le prêt en autonomie. Le goût des chiffres est évidemment une nécessité.

Être à l'aise pour rédiger

L'étude des dossiers et la remise de rapports de conclusions nécessitent de maîtriser l'outil informatique et de rédiger sans trop de difficultés. Dans les banques internationales, la maîtrise de l'anglais, langue des affaires, est impérative, surtout pour celui ou celle qui traite de gros dossiers.

Un travail de bureau

Très technique, ce métier s'exerce dans une banque ou un organisme de crédit, au siège social ou dans une agence bancaire. L'analyste de crédit peut également travailler dans la filiale d'un groupe spécialisé dans le financement de biens. Il ou elle passe la majorité de son temps dans son bureau, avec un temps de travail important.

Au sein d'une équipe

Le travail s'effectue le plus souvent en équipe, sous la responsabilité de la direction du département étude des crédits ou des chefs et cheffes des services engagement. L'analyste de crédit peut aussi dépendre hiérarchiquement de la direction des risques. Dans les grandes banques, il est possible de se spécialiser par type de clientèle, par secteur économique ou par type de crédit.

Des contacts multiples

Il ou elle entretient des contacts avec les chargés et chargées de clientèle qui apportent les dossiers à traiter, et avec les collaborateurs et collaboratrices du service juridique de la banque. En externe, l'analyste de crédit peut faire appel au service juridique ou à la direction financière de l'entreprise dont la demande est à l'étude, afin d'obtenir des compléments d'information.

Première expérience souhaitée

La plupart des banques exigent plusieurs années d'expérience pour l'accès à cette fonction qui s'obtient, normalement, dans le cadre d'une progression de carrière. Les débutants et débutantes doivent souvent accepter une certaine mobilité dans des agences locales avant d'occuper un poste au siège. À l'heure du crédit sur mesure, l'analyse joue un rôle important. À la croisée du commercial et de la gestion des risques financiers, ce métier est stratégique.

Des possibilités d'évolution...

Avec l'expérience, les analystes gèrent des dossiers plus importants, où les sommes en jeu sont de plus en plus élevées. Ils ou elles peuvent devenir responsables du service risque et engagement, ou évoluer vers la gestion de clientèle entreprise, la direction d'agence, la banque d'entreprise (spécialisation en financement de projet) ou l'inspection financière.

... ou de spécialisation

L'analyse peut être spécialisée sur un type de clientèle (entreprises industrielles, artisans et commerçants, exploitants agricoles) ou sur un type de crédit (crédit d'équipement professionnel, crédit immobilier, crédit à la consommation). Les analystes de crédit travaillent aussi au sein de grandes entreprises qui veulent s'assurer de la solidité de leurs fournisseurs.

À partir de 2300 euros brut par mois.